大漂亮家里最近亲戚发生了变故,意识到万一不幸发生在自己身上,该怎么办,所以也想配置一些保险。于是找来保险顾问小帅咨询。小帅出了一份方案,一年保费要1万元,大漂亮刚工作,一个月除去开支也没多少钱,心里想保险顾问是不是就是为了多赚佣金,推荐的保险保费那么贵,那么自己到底该花多少钱买保保险呢?
我们在考虑应该花多少钱买保险时,可以从两个角度出发:第一,基于收入,预算多少钱买保险;第二,基于保障需求,根据自己需要怎样的保障,倒推满足这样的保障需要多少花费。
金融行业内流传一个“标准普尔家庭资产配置法则”。这个法则是不是标准普尔公司制定发布的,存在一定的争议,但它对我们家庭资产配置的确具有指导意义。
根据这个法则,主要分4方面
1、要花的钱
大概占比收入的 10%,灵活用于短期日常开支,大概3~6个月生活费。
2、保命的命
收入的20%主要用于人身风险的保障,以防因意外、疾病等导致收入中断或产生较大的医疗开支,风险保障主要依靠保障类保险,比如意外险、医疗保险、重疾险、定期寿险等。
3、生钱的钱
收入的 30%用于较为激进的投资,主要目的是获取利润,比如股票、基金、房产等。但是高收益意味着高风险,一般都遵循二八法则,赚到钱的能可能只有20%。
4、保本升值的钱
收入的40%用于未来的长期规划,以保本为主,持续增长,要求有较高的安全性,一般投资国债、银行长期存款、储蓄型保险等。
当然,这个标准只是一个参考标准,不可能严格按照它来做的。但是,它给我们带来了两个重要提示:第一,要有家庭资产配置的理念。不要把鸡蛋放在同一个篮子里,将过多比例的资产投入某一个行业或某一类资产;第二,在家庭资产配置中,一定要考虑到突发的大额开支和长期规划,尤其是在有赚钱能力的时候(如三四十岁),要考电到将来赚钱能力下降时的养老问题。就像下面这张图显示的,处于事业期的时候,要考虑养老期的支出。
一般认为,在家庭收入的支出中,用于保障类保险配置的比例,正常情况下应该在 20%左右,对于储蓄类保险的偏好可以根据自己的实际情况来配置。当然,保险配置的顺序(先置什么保险,先给谁配置保险 )有一定的讲究,要进行科学规划,可以看看前面的文章。
最后经常有客户咨询我们:“刚参加工作的年轻人应该买什么保险?”这个问题的背后其实还有一层意思: 年轻人刚参加工作,收入不多,扣除租房、吃饭、交通等花费,所剩无几,还应不应该买保险。
我们的回答是:要买,买意外险和医疗保险,这个应该是人人都需要的,而且费用不高,尤其是年轻时保费更低,意外险100元/年,百万医疗250元/年。
哪怕是刚参加工作的年轻人,也完全负担得起。它们的作用我们也屡屡强调,在关键时刻能帮上大忙。为了让意外或疾病来临时不那么窘迫,不成为家里的负担,年轻人更应该省下1次和朋友聚餐的钱,给自己买1年的保障。
我是小杨哥,保险科普领域输出文字20万+,可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。